領取社安退休金的最佳策略
一般人到了62歲, 只要擁有起碼40個工作點(work credits), 便可以提前領取退休金。可是，應該甚麼年齡開始領取退休金？有甚麼因素需要考慮？有那些策略會更有利？原來何時是最佳領取社安退休金的年齡大有學問；假如領取的策略正確, 可能讓您與配偶終生多取數萬元或以上退休金。以下為您解釋一些值得考慮但鮮為一般人知道的策略。
基本規則
未考慮適合的策略之前, 請先明白社安提取的一些基本規則：
「足退休年齡」（full retirement age）是66歲, 到時可以取得100％退休金。假如62歲提前領取, 便要終生少取25％。66歲之後每遲一年開始提取, 每年可增加8％（這個增加金額稱為「延遲退休增加金額」Delayed Retirement Credit）,
一直至70歲, 之後退休金便不會增加。換句話說, 假如延遲到70歲才開始領取退休金, 到時可得到66歲「全額退休金」的132％；與62歲提前領取的人比較, 退休金的終生差別是64％。每年退休金增加8％是一個重要的考慮因素, 因為這個增加幅度高於一般低風險的投資收益, 並且增加的退休金是終生受惠, 還可能令配偶也受惠, 因為配偶遺屬可取得死者或本人較高的退休金。
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一旦開始領取退休金, 在66歲之前, 是可以在12個月內取消, 並歸還取得的退休金金額, 無需付任何利息或罰金。取消的方法是向社安局遞交SS521表格。取消之後將來可以重新領取, 並以再領取時的年齡來計算退休金金額。這個程序一生只能使用一次。
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單身者一旦離世, 假如沒有仍在的前配偶或父母子女, 退休金便完全停止。已婚者退休金有可能由配偶遺孀領取, 故需要考慮較多的因素, 可以選擇的策略也較多元化。
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要憑配偶的工作點領取退休金, 配偶必須已經開始領取退休金。可是, 假如配偶已經達到66歲, 便有權申請領取社安退休金後同時要求暫停領取退休金, 以繼續獲得每年增加8％退休金的好處。這個方法稱為File and Suspend, 對實行下面一些領取策略十分重要。請注意：未足66歲者不能使用File and Suspend；另超過66歲但未到70歲的讀者，假如已經開始領取退休金（例如：在62歲已經開始提前領取退休金）, 可以要求社安局停止（suspend）社安金, 這樣便可以享受每年增加8％的好處, 將來70歲前可通知社安局重新開始領取。單身人士也可以使用File and Suspend, 請見下文。
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已經達到66歲的已婚人士, 可以選擇先憑配偶的工作點領取退休金, 讓自己的退休金每年增加8％, 將來再轉為領取自己的退休金。可是, 假如這位人士本人未足66歲, 他／她申請憑配偶的工作點領取退休金, 社安局將會當本人申領自己的退休金（這個做法稱為Deeming）然後社安局將申請者本人的退休金, 與憑配偶工作點所取得的退休金比較, 假如憑配偶工作點取得更多資金, 社安局便會給予較高的金額, 申領人將來無法改回領取自己的退休金, 亦即失去自己的退休金每年增加8％的好處。
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由於社安退休金是終生領取的, 考慮領取策略時少不免要估計自己與配偶的壽命。當然，沒有人能確實地知道自己的壽數, 因為生命不掌握在我們的手中, 但我們還是要按自己和配偶的健康情況，與直屬親人的平均壽命, 來作一個粗略的估計。請記得, 達到65歲的人, 平均壽命是82.9歲（男性）與85.5歲（女性）。
單身者的策略
第一類單身者：從未結過婚, 亦沒有子女
這一類朋友的選擇比較簡單：除非他們預料壽命很長, 或在66歲前繼續工作, 而年收入高於＄15,480, 假如能夠將退休金作儲蓄和投資, 而投資成績良好的話, 他們都可以考慮提前領取退休金, 即越早領取越好。提前四年領取的退休金加上收益, 可能足夠抵銷終生降低了的退休金額。但假如你對投資缺乏信心, 或預料自己應該起碼活過80歲的話, 還是延遲領取（假定無需靠退休金過生活）比較好, 因為每延遲一年便終生增加8%。
假如單身人士決定延遲到66歲後（但在70歲前）領取退休金, 便應該考慮用上述File and Suspend（申請領取但要求停付）方法, 即在66歲時申請退休金時, 同時申請停付。這個做法的好處, 是將來萬一有需要時, 可一筆過取回延遲的退休金。
舉個例：梁女士是單身，假定她66歲時可領取＄2500退休金, 但她決定延遲領取, 並做了File and Suspend。之後兩年半（68歲半）時發覺患上癌症, 預計活不過70歲。在這個情況下，她可以取消File and Suspend, 並可馬上取得過去兩年半（＄75,000）的退休金, 並開始按月領取＄2,500退休金。假如她現今結婚, 9個月後丈夫可在她離世後終生領取她的退休金。
第二類單身者：已離婚, 但之前婚姻起碼維持10年, 本人未再婚
前配偶的工作點依然有效, 你可以領取前配偶全退休金的一半（假如這金額高於本人的退休金）。假如你已達66歲, 你一樣可以選擇先憑前配偶的工作點領取退休金, 將來才轉為領取自己的退休金。這段時間你自己的退休金會每年增加8％。請注意：憑前配偶工作點領取退休金, 對前配偶本人或現任配偶的退休金都沒有影響。
第三類單身者：配偶或前配偶已離世
假如前配偶已離世, 你可以選擇取得前配偶的全額退休金。假如你已達66歲, 便可領取前配偶或配偶退休金的100％。
假如你自己亦有足夠工作點領退休金, 你便有兩個選擇：
（A）你可選擇先領取配偶或前配偶的退休金，將來70歲前轉為領取自己的退休金 （當然假定後者較高）, 你亦可以選擇;
（B）先領自己的退休金, 讓已離開的配偶或前配偶的退休金按年增加8％。請注意, 已離世的配偶或前配偶退休金, 只在你66歲前才會按年增加, 故你達到66歲時年 應該改為領取配偶或前配偶較高的退休金。
已婚者的策略
第一類已婚者：夫婦收入相差大, 加上收入高的配偶年齡比收入低的配偶高出不少
這類朋友應該考慮到：假如高收入配偶先離世, 未亡人應該盡量終身多拿退休金。他們的策略很簡單：高收入配偶在70歲前盡量不要領取退休金, 讓退休金金額每年增加8％，以提高配偶將來能取得的金額。
一旦低收入（亦是較年輕）的配偶達到62歲, 他便應該考慮憑配偶工作點提前領取退休金。
作這個決定時要留意兩件事:
第一, 高收入配偶必須已經開始領取退休金, 假如高收入配偶想保留每年增加退休金8％, 便可以使用上述File and Suspend（申請領取但要求停付）方法。一旦申請了, 即使要求停付, 配偶也可以憑他的工作點領取退休金, 自己也能夠每年退休金增加8％。
第二, 由於低收入的配偶未足66歲, 他一旦要求憑配偶的工作點去領取退休金, 他便不能將來改用自己的工作點去計算退休金（這便是上面稱為Deeming的規則）。因此, 採用這個策略時, 低收入配偶要確定自己將來的退休金不會比這個領取的金額更高。
第二類已婚者：夫婦收入差距不大, 其中一人年長四年或以上
當較年輕的配偶達到62歲, 假定較年長的配偶已經66歲, 年輕的配偶可以開始提前領取退休金, 而年長的配偶暫時不取自己的退休金, 讓其每年增加8％，, 但申請憑配偶的工作點領取退休金, 直到自己70歲時才改為領取自己的退休金。這個做法正式的名詞是：Restricted Application For Spousal Benefit Only, 或簡稱為Restricted Application 。
舉個例：陳先生66歲, 本來自己可按月領取＄2,000退休金。陳太62歲, 66歲可領取＄1,000退休金, 如今因提前領取故她只拿到＄750。兩個人都用自己的工作點領取退休金的話, 每月可領取＄2,750。
假如陳先生暫時不領取自己的退休金, 而申請領「配偶退休金」, 他可得到＄500（陳太66歲退休金的一半）, 加上陳太提前領取的＄750, 兩人以後四年每月領取＄1,250。四年後, 陳先生改領自己的退休金, 每月增加到＄2,640, 加上陳太的＄750, 共領取＄3390。這個策略可為陳先生夫婦終生增加數萬元退休金。
請注意：即使這對夫婦已經離婚, 假如之前婚姻維持續10年或以上, 陳先生也一樣可以使用Restricted Application策略, 去一面憑前配偶的工作點領取退休金, 一面延遲領取自己的退休金, 而獲得每年增加退休金8％的好處。
第三類已婚者：夫婦收入差距大, 兩人年齡相近
這類朋友可以考慮兩人都不在66歲前領取退休金, 假如兩人繼續工作（尤其是收入高者）對將來退休更有幫助。一旦高收入的配偶達到66歲, 便使用「申請並停止」（File and Suspend）, 讓收入低的配偶開始用高收入配偶的工作點申請「配偶退休金」, 退休金金額是高收入配偶退休金的一半；高收入配偶的退休金逐年增加8％, 到他70歲時開始領取退休金。
這個策略不單為兩人終生帶來更高的退休金, 萬一高收入配偶先離世, 未亡人亦可因他增加了的退休金受惠。
第四類已婚者：夫婦收入相近, 兩人年齡相近
這類朋友應該考慮同時使用上述 File and Suspend（申請領取但要求停付）, 和上述Restricted Application 兩個方法, 去獲得最高的退休金。
做法是一位配偶在66歲時使用File and Suspend, 而另一位配偶亦在66歲時使用Restricted Application, 之後四年都領取「配偶退休金」。到了70歲, 這位配偶改為領取自己的退休金，之前使用File and Suspend 的配偶也取消 File and Suspend, 開始領取退休金。這個策略讓兩個人的退休金都每年增加8％, 兩人終生大幅度增加退休金金額。 (转自北加州號角月報2015年1月版)
